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改革深化背景下民营银行发展壮大仍存三大风险.doc

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改革深化背景下民营银行发展壮大仍存三大风险.doc

改革深化背景下民营银行发展壮大仍存三大风险目前,我国首批民营银行试点的 5 家银行拿到“通行证”已有一年有余。民营银行的出现有助于增强银行金融机构的竞争力和完善我国金融市场,但是在实际运行中,民营银行在关联交易、公司治理等方面也存在不足,面临诸多挑战。一是吸储贷款利率确定风险大。现在我国利率市场化进程到了最为关键的阶段,在这个背景下成立的民营银行或许压力更大,很难再享受到之前较为稳定的息差,而将会直接承受风险。据浙江网商银行反映,如何吸储仍然是网商银行一个亟需解决的问题,余额宝模式客户资金是不能直接用于发放贷款,在支付宝上开辟存款通道又将面临着存款利率太低、连同门的余额宝都抢不赢的尴尬。大中型银行稍微抬高存款利率,便会吸纳大量资本,小银行就只能以高利率揽客,这就给小银行带来成本压力。以台湾民营银行为例,自取消对银行存贷款利率的管制规定后,中小银行为保证存款市场占有率,主动采取价格手段与大行“分庭抗礼” ,资金成本特别是 1 年期以上的定期存款利率较高,而大行凭借规模、网点等优势,存款利率保持相对稳健。在多次调高存款利率后,中小行与大行的利率差别越来越大,中小行的资金成本也越来越大,抗风险能力弱化,逐步陷入亏损。二是和大企业易生关联交易风险大。处于垄断地位的银行业利润非常高,今年一季度,最赚钱上市公司的前十席位均被商业银行占据,银行业的暴利吸引众多实力雄厚的民营企业竞相开办银行。从目前批准的 5 家银行来看,每家银行其背后都有大企业的支持,如腾讯、阿里巴巴、复星集团、均瑶集团、万向集团等。民营银行和大企业紧密的关系一方面有助于民营银行抵御风险、增强实力,但是也容易产生过度的关联交易,银行向大企业违规发放贷款和提供担保。如山东恒丰银行的小股东(占该行总股 7.54)通过持股对恒丰银行施加影响催生内部关联交易,使恒生银行为该股东 40 亿元的违规表外业务进行了刚性垫付。三是民营银行贷款信用风险大。民营银行的服务对象主要是小微企业,而小微企业实力薄弱,财务制度不健全,缺乏足够的抵押品,抵抗风险能力差,相对而言更容易出现信用问题。因此,在面向小微企业贷款时,银行往往会提高贷款利率对冲风险,这样容易导致不良申请人比例增加,并且利率越高越可能淘汰有其他资金来源的好企业而无法淘汰差企业。通常来说,正常合法经营的小微型企业主获取高额利润是非常困难的,而愿意承担高额利息的借款人,更有可能从事争议性非法性的暴利业务,从而增大了银行的风险。从我国商业银行各种风险表现来看,信用风险的影响最为严重。不良贷款已经成为困扰商业银行的重要问题。为此,基层建议就外部挑战而言,政府及各市场主体应建立、健全和完善有利于民营银行健康发展的金融市场环境;就民营银行自身而言,则要建立良好的公司治理结构、健全和完善经营与管理制度体系、提高业务经营与管理水平。

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