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基层反映“现金贷”成“陷阱贷”规模扩张迅猛亟待重视.doc

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基层反映“现金贷”成“陷阱贷”规模扩张迅猛亟待重视.doc

基层反映“现金贷”成“陷阱贷”规模扩张迅猛亟待重视近年来,面向工薪族、高校学生等人群的“现金贷” 异军突起,成为互联网金融领域发展最为迅猛的业务类型之一。现金贷又称小额现金贷款业务,借款和还款方便、灵活。但利率和逾期费畸高、不设贷款门槛、暴力催收等问题层出不穷。虽然今年4月监管层已发布整顿“现 金贷” 行业的指导意见,但具体监管政策尚未落地,行业乱象普遍,亟待重视。 一是借畸高的利率和逾期费攫取暴利。按照2015年9月1日起施行的最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定,如果借贷双方约定利率超过年利率36,则超过部分的利息应当被认定无效。为了规避这一法律红线,国内的现金贷平台常以手续费、快速信审费、账户管理费等名目隐蔽地加到借款人身上。以现金贷平台“钱站”APP的一款“ 先花 钱” 产品为 例,一笔7天期的 1000元借款,虽然利息只要1.05元,但还要收取信息认证费、风控服务费等总共96.95元,实际到账金额仅为903.05元,综合借贷年利率竟高达505。除畸高利率外,高 额逾期费是部分平台获取暴利的另一主要来源。以“钱站 ”上一款名为“ 现金侠” 的产品为例,逾期1天要收取滞纳金20元,也就是说一笔1000元的借款,只要逾期50天还款金额就要翻倍。二是滥用个人信息暴力催收。由于坏账率较高,催收难度较大,在暴利的驱使下,各“ 现金贷” 平台的催收手段层出不穷。比如有些放贷公司在放贷的时候会要求读取贷款人手机联系人名单,如果贷款人不还款,除了向贷款人催收外,还会骚扰联系人名单里的所有人。杨宇是重庆一所高校的大四学生。2016年初,为购买新手机向主打“现金贷” 的贷款平台借款3000元,每月利息200元。因无法按时偿还,他不断接到催款电话和信息,管理费和逾期费每天高达100多元。后从20多家“现 金贷” 平台借款, “拆东墙补西墙”,本息很快“ 滚雪球” 般达到2万多元。 杨宇的亲属、朋友都收到了贷款公司的催款信息,还不断有人到杨宇的家中催款。在其父母的帮助下,贷款全部结清时,本息已从当初的2万多元增至10余万元。再如此前的“裸条 ”事件,一些不良“现金贷”平台滥用借款人信息,向借款人好友发送裸照,以此威胁借款人还款。三是不 设贷款门槛,债务人“多头借 贷”现象普遍。用手机在各大应用商店搜索“现金贷” ,即可发现 上千家经营这类业务的手机应用。用户注册这些平台基本不存在门槛,大多只需提供手机号码、身份证号码以及本人银行卡,通过审核后即可立马提现。据星合资本对20多万名已借款客户的相关数据进行分析,近40的现金贷用户月收入在5000元以下,主要为20岁到30岁、相对低学历的年轻群体。银行的风控基于央行征信,但是中国有6亿人没有征信记录。而且目前月收入在5000元以下的网民中,至少2.4亿人没有信用卡,他们全都是现金贷的潜在用户。这部分借贷人群的特点,也注定了现金贷潜藏金融风险。百服金融发布的报告显示,56.5的客户申请现金贷次数大于2次,其中申请2到5次的客户比例最高,达到36.7。申请多次借款的客户中,在多家机构申请借款的人数占比达49.4。多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3到4倍,贷款申请者每多申请一家机构,违约的概率就上升20。一旦经济下行压力加大,当行业出现大面积的多头借贷和过度授信时,也有可能成为爆发债务危机的导火索。(瑞安市委办)

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