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基层反映“以房养老”政策落实陷尴尬亟需政策扶持.doc

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基层反映“以房养老”政策落实陷尴尬亟需政策扶持.doc

基层反映“以房养老”政策落实陷尴尬亟需政策扶持2014年7月1日,中国保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点。截至2017年7月底,全国只有幸福人寿一家保险公司开展此项业务,共65户家庭、90位老人完成承保手续。3年试点,4家公司只有1家开展了试点,不足百人办理,从侧面说明了开展“以房养老” 保险的难度。一是政策障碍大。“以房养老” 刚刚起步,涉及多方包括保险行业,金融行业及房地产评估行业等,需要建立相关法律以保障它的运营实施。但“ 以房养老” 试点三年多,一直没有建立相关的法律和政策,目前只有中国保监会颁布的一份部门规范性文件关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见来规范市场,但法律效力较低,条例太笼统,对于相关行业没有配套的法律政策支持,没有具体规范双方的权力与义务,没有相应的监管部门以及相关的税收减免政策。而我国在房屋产权的续期上还存在相关问题,如物权法第149条规定“住宅建 设用地使用权期间届满的,自动续期。”而 针对 房屋 产权70 年到期后,究竟是免费自动续期还是有偿续期,有偿续期的标准与补偿费用计算及土地出让金、税费如何征收,目前都没有明确的法律、政策规定,导致金融机构和申请人难以达成共识,从而不敢开展工作。二是风险系数高。“以房养老” 的推行,缺乏政府的参与,缺乏公信力,而机构是以盈利为目的,公众对它们信任程度不高。尤其是中国房地产市场发展不成熟,房价波动风险较大,房价不稳定,所以双方对于未来的房价的不确定而造成参与的积极性不高,对于保险企业来说,“反向按揭” 是长周期产品,保险公司担心未来我国房价下跌,无法规避未来房价波动的风险,因此试点三年多,大部分保险企业都处于观望状态,不敢以身试险。而对于投保人来说,心里往往对于未来房价预期很高,不愿意轻易尝试。此外,房地产的交易离不开房地产评估行业,但我国房地产评估行业属于起步阶段,存在评估制度的不完善,良莠不齐,造成市场有恶意竞争,使“以房养老 ”发 展举步维艰。据上海市民政局老 龄工作处处长袁俊良介绍,上海从2007年就酝酿“以房养老” ,但推行多年仅成功6例,重要原因就是“居民普遍预计房价将上涨,老人会吃亏”。而对 金融机构而言,当老人年迈将房产抵押时,商品房的使用年限大都已经不多,一旦房价波动下行,保险公司或银行的给付能力有限,风险也较大。三是传统观念问题。在三年试点参保不足百人的尴尬现状背后,隐藏着国人的传统观念如子女是否同意、国人将房产视为家的载体、房产要传给子女等潜移默化带来的影响。中国自古就有“养儿防老” 的思想,家庭养老是老人 们的首要选择。房产作为目前大多数家庭所拥有的最主要的财富,不仅为家庭成员提供了住所,还承载了大多数的情感寄托,而这种情感寄托,老人们的表现尤为突出。首先,子女大多会把父母的房产视为自己的所有物,父母离开后,认为理所应当房子归自己所有。如果父母选择以房养老,就意味着房产将会变更所有人,很大可能会造成意见分歧,家庭矛盾,考虑到这一点,老人们多半会选择放弃“以房养老” 的方式;其次,老人不愿意离开自己生活多年的房子,并且会将房产传给自己的子女,而“以房养老” 最具代表性的房屋租售,基本无法得到老年人的认同和理解。此类种种都表现出“以房养老” 在短期内无法施行下去。如第一批老年人住房反向抵押养老保险试点城市之一的武汉,三年来仅有3户签约,99子女反对父母“以房养老 ”。(瑞安市委办 )

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